Sparen via een spaarboekje kost je geld. Kies daarom voor iets anders.

Een spaarrekening is de evergreen onder de financiële producten in ons land. Een spaarrekening of spaarboekje biedt dan ook heel wat voordelen:

• Je kan je geld steeds opvragen.
• Je betaalt doorgaans geen belasting op je (kleine) rendement.
• Het is veilig.
• Je bent zelfs tot 100.000 euro beschermd tegen een mogelijk faillissement van de bank.

Maar … omwille van de inflatie (de stijging van de levensduurte) levert een spaarrekening je in totaal geen rendement op, maar wel een verlies! Hoe zit dat in elkaar?

Inflatie?

De Europese centrale bank (ECB) waakt over de inflatie en wil die net onder de 2% per jaar houden. Dat moet de motor van de economie op het juiste toerental houden: volgens de ECB genereren bedrijven met een inflatie van om en bij 2% voldoende inkomsten om nieuwe investeringen te doen, mensen aan het werk te houden, nieuwe jobs te creëren en lonen te betalen. Diezelfde lonen gebruiken de consumenten dan om aankopen te doen, zodat de cirkel rond is.

De inflatie ligt vandaag ruim onder 2%, maar is nog steeds een stuk hoger dan het rendement op je spaarrekening. Die rente op je spaarboekje zal laag blijven zolang de ECB de renteniveaus niet optrekt … en dat zal niet snel gebeuren.

Concreet betekent het dat het geld op je spaarrekening elk jaar nauwelijks een rendement oplevert en bovendien elk jaar opnieuw in waarde daalt (door de inflatie). Bekijk de grafiek. De grillige lijn is de inflatie, de gele lijn stelt het rendement op spaarboekjes voor. Periodes waarin de inflatie hoger lag dan het rendement op je spaarrekening zijn rood gekleurd. Tijdens de veel beperktere blauwe periodes oversteeg het rendement op een spaarrekening de inflatie. Je merkt dat inflatie steeds weer knaagt aan je spaargeld. Op een jaar tijd lijkt het verlies al bij al wel mee te vallen, maar op lange termijn is het effect gigantisch.

We leggen het uit met cijfers. Als je 10 jaar geleden 100 euro op een spaarboekje had geplaatst, en dat geld al die tijd had onaangeroerd gelaten had, dan is diezelfde 100 euro vandaag (ondanks de ontvangen rente) nog slechts 87 euro waard. Had je dat geld 20 jaar geleden op je spaarboekje gezet, dan was die 100 euro van toen nu nog zo’n 80 euro waard.

Het rendement op je spaarrekening stelt in de praktijk dan ook al enkele jaren weinig voor. Banken bieden in ons land al geruime tijd 0,11% aan rente per jaar op een spaarrekening, wat overeenkomt met het wettelijk minimum. De inflatie bedroeg in 2019 1,5%. De rekenoefening is eenvoudig: wie de voorbije jaren spaarde via een spaarrekening, verloor systematisch koopkracht. Hetzelfde geldt voor de steeds toenemende bedragen die Belgen op hun zichtrekeningen laten staan. En na de anti-crisismaatregelen van de ECB is het vooruitzicht van hogere rentes verder weg dan ooit tevoren.

De gevolgen? De laatste 10 jaar is tussen 35 en 40 miljard euro aan koopkracht op spaar- en zichtrekeningen in rook opgegaan. Niettemin is en blijft het spaarboekje immens populair: het totale bedrag op Belgische spaarrekeningen is gestegen van 100 miljard euro in 2000 tot bijna 300 miljard euro in 2020. Een verdrievoudiging, en dat ondanks de extreem lage rente en het al vermelde verlies in koopkracht.

Wat is het alternatief?

Via een spaarrekening verlies je dus geld. Maar zijn er alternatieven? Jazeker! En die kunnen doorgaans veel betere resultaten voorleggen dan het spaarboekje. Maar al die alternatieven houden nu eenmaal wat meer risico in dan een spaarrekening. En dat schrikt trouwe spaarders af.

Al is dat niet het enige dat speelt. Het principe ‘onbekend maakt onbemind’ is eveneens van toepassing. Uit verschillende onderzoeken blijkt dat de financiële kennis in ons land ondermaats is. Dat zorgt er mee voor dat veel mensen automatisch voor het spaarboekje kiezen, zonder zelfs maar na te denken over interessante alternatieven.

Wil je graag weten welke alternatieven wij jou kunnen voorstellen? Neem dan meteen contact met ons op. Tijdens een persoonlijk gesprek luisteren we naar je verhaal en werken we voor jou een voorstel op maat uit.